은퇴 후 매달 얼마가 있어야 할까? 내 노후자금 계산하는 법

계산기와 저금통을 활용해 은퇴 후 월생활비, 연금소득, 부족액을 계산하는 노후자금 준비

노후자금이 3억 원이면 충분한지, 5억 원은 있어야 하는지 한 가지 금액으로 정하기는 어렵습니다. 사는 집과 대출 여부, 부부가 받을 연금, 의료비, 자녀 지원 계획에 따라 필요한 금액이 달라지기 때문입니다.

먼저 정해야 할 것은 통장에 모아야 할 총액이 아니라 은퇴 후 매달 필요한 생활비입니다. 여기에서 국민연금과 퇴직연금 등 매달 들어오는 소득을 빼면 부족한 금액이 나옵니다.

1. 노후생활비 평균을 내 기준으로 사용하면 안 되는 이유

국민연금연구원의 2024년 조사에서 50세 이상이 생각하는 월 적정 노후생활비는 개인 197만 6천 원, 부부 298만 1천 원이었습니다. 최소생활비는 개인 139만 2천 원, 부부 216만 6천 원으로 조사됐습니다. 건강한 노년을 전제로 식비와 주거비, 사회보험료, 의료비 등을 포함한 금액입니다.

조사에 나온 금액을 그대로 내 노후생활비로 정할 수는 없습니다. 대출이 없는 자가 거주 부부와 월세를 내는 부부가 같은 생활비를 쓸 수는 없습니다. 자동차를 유지하거나 자녀에게 생활비를 보내는 가구도 지출이 커집니다.

노후생활비는 다른 사람의 평균이 아니라 현재 가계부에서 은퇴 후에도 남을 지출을 골라 계산해야 합니다.

2. 은퇴 후에도 계속 나갈 돈부터 계산하기

현재 지출을 아래 세 종류로 나누면 월생활비를 계산하기 쉽습니다.

구분	포함할 지출
매달 고정적으로 나가는 돈	식비, 관리비, 공과금, 통신비, 보험료, 건강보험료
상황에 따라 달라지는 돈	교통비, 외식비, 경조사비, 여행비, 취미비
매달 나가지 않는 큰돈	자동차 교체, 집수리, 가전제품, 치과·간병비

직장생활이 끝나면 교통비와 의류비는 줄어들 수 있지만 의료비와 집수리비는 늘어날 수 있습니다.
지금 생활비에 일정 비율을 곱해 노후생활비를 정하기보다 항목별로 남길 돈과 줄일 돈을 따로 계산해야 합니다.

자동차 교체비나 치과 치료비처럼 한 번에 큰돈이 드는 항목은 월생활비에 섞지 말고 별도 예비자금으로 두는 편이 계산하기 쉽습니다.

3. 매달 들어올 노후소득을 모두 합하기

노후생활비가 정해졌다면 은퇴 후 매달 들어올 금액을 적습니다.

• 국민연금 예상 수령액
• 배우자의 국민연금
• 퇴직연금
• 개인연금
• 임대소득이나 정기적인 근로소득

중앙노후준비지원센터의 노후자금 설계도 월생활비에서 국민연금, 퇴직금·퇴직연금, 개인연금 등 준비된 자금을 비교하는 방식으로 계산합니다.

예상 국민연금액은 현재까지 납부한 기간만 보지 말고 앞으로 납부할 기간과 실제 수령 시기를 반영해 확인해야 합니다.
조기노령연금이나 연기연금을 선택하면 매달 받는 금액이 달라지므로 아직 결정하지 않았다면 두 금액을 따로 계산해 두는 것이 안전합니다.

4. 부족한 월생활비로 필요한 노후자금 계산하기

기본 계산은 복잡하지 않습니다.

월 노후생활비 − 월 노후소득 합계 = 매달 부족한 금액

매달 부족한 금액 × 12개월 × 예상 노후기간 = 필요한 생활자금

부부가 매달 300만 원을 쓰고 국민연금과 퇴직연금으로 180만 원을 받는다면 매달 120만 원이 부족합니다.

내 노후자금 계산기

월 생활비와 매달 들어올 연금·소득을 입력하면 부족한 노후자금을 계산할 수 있습니다.

월 노후생활비 국민연금 월 수령액 퇴직연금 월 수령액 개인연금 월 수령액 기타 월소득 예상 노후기간 20년 25년 30년 별도 예비자금 자녀 지원 예정금액

월 노후소득 합계:

월 부족금:

노후생활 필요자금:

순수 노후 필요자금:

전체 준비 필요자금:

 

이 계산은 현재 입력한 월생활비와 연금소득을 기준으로 한 단순 예상액입니다. 실제 준비 과정에서는 물가상승률과 자금 운용수익률, 세금, 연금액 변화와 수령기간도 함께 따져야 합니다.

5. 노후기간은 몇 년으로 잡아야 할까

2024년 생명표에서 60세 남성은 평균 23.7년, 여성은 28.4년을 더 생존할 것으로 예상됐습니다. 부부라면 한 사람이 더 오래 생활할 가능성까지 고려해야 하므로 60세 은퇴를 기준으로 25년만 계산하면 부족할 수 있습니다.

노후기간은 평균수명까지만 맞추기보다 다음처럼 나누어 계산할 수 있습니다.

• 60세 은퇴: 30년 기준
• 65세 은퇴: 25년 기준
• 70세까지 소득 유지: 20년 기준

은퇴 시기를 5년 늦추면 돈을 모을 기간은 늘어나고 생활비를 꺼내 쓰는 기간은 줄어듭니다. 노후자금이 부족한 사람에게는 무리한 투자보다 소득이 끊기는 시점을 늦추는 방법이 더 직접적인 해결책이 될 수 있습니다.

6. 자녀 결혼자금은 노후생활비와 분리하기

자녀 결혼자금이나 전세보증금을 부부의 노후생활 필요자금과 섞어 계산하면, 실제로 노후생활에 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 알기 어렵습니다.

예상 노후자금이 4억 원이고 자녀 결혼자금으로 1억 원을 지원할 계획이라면, 노후자금이 4억 원인 것이 아니라 지원 후 남는 3억 원으로 생활이 가능한지 다시 계산해야 합니다.

자녀에게 지원할 수 있는 금액은 부모가 원하는 금액이 아니라 다음 순서로 정해야 합니다.

1. 부부의 월 노후생활비 확정
2. 국민연금·퇴직연금 수령액 차감
3. 예상 노후기간의 부족액 계산
4. 의료비와 주택수리비 별도 확보
5. 남는 자금 안에서 결혼자금 결정

퇴직금이나 연금계좌를 깨서 결혼자금을 지원하면 세금과 노후소득 감소가 함께 생길 수 있습니다. 자녀 지원액을 정하기 전에 지원 후 월생활비가 유지되는지부터 확인해야 합니다.

계산기에 나온 전체 준비 필요자금이 현재 마련한 자산보다 크다면 국민연금 수령 시기와 은퇴 시점, 자녀 지원 규모를 함께 조정해야 합니다. 매달 부족한 금액을 줄이면 준비해야 할 총자금도 함께 줄어듭니다.

7. 내 노후자금을 계산할 때 확인할 항목

• 부부가 은퇴 후 사용할 월생활비
• 국민연금 예상 수령액과 수령 시기
• 퇴직연금과 개인연금의 월 수령액과 수령기간
• 주택대출과 월세가 끝나는 시점
• 자동차 교체와 주택수리 계획
• 의료비와 간병비 예비자금
• 자녀 결혼·주거자금 지원 계획
• 은퇴 후 근로소득이 유지되는 기간
• 배우자 한 명만 남았을 때의 생활비

노후자금은 다른 사람이 제시한 3억 원이나 5억 원에 맞추는 것이 아닙니다. 내가 매달 쓸 돈에서 은퇴 후 들어올 노후소득을 뺀 부족액이 출발점입니다.

현재 준비한 노후자금이 계산기에 나온 전체 준비 필요자금보다 적다면 생활비를 무조건 줄이기보다 은퇴 시기와 국민연금 수령 시기, 퇴직연금 수령 방식, 자녀 지원 규모를 함께 조정해야 합니다.

※ 이 글은 노후생활비와 필요자금을 계산하기 위한 일반적인 정보입니다. 실제 필요 금액은 은퇴 시기, 기대수명, 물가, 투자수익률, 연금 수령액과 가족 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 국민연금 예상액과 개인별 노후자금은 국민연금공단 및 가입 금융회사에서 본인 기준으로 확인하십시오.

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